Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là sản phẩm bảo hiểm cơ bản mang lại nhiều quyền lợi to lớn cho người tham gia. Vậy bên mua sẽ được hưởng những quyền lợi nào khi tham gia bảo hiểm trọn đời và cần lưu ý những điều gì? Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết sau nhé.
1. Định nghĩa bảo hiểm trọn đời
Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho những tổn hại (tử vong) của khách hàng tại bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời cũng như trong thời gian hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.
Cụm từ “bảo hiểm nhân thọ” được thể hiện bằng việc bảo hiểm những rủi ro và sự kiện có liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. Thuật ngữ "trọn đời" là thời hạn của hợp đồng bảo hiểm, kể từ khi có hiệu lực đến khi khách hàng tử vong.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời gồm 3 sản phẩm chính sau:
+ Bảo hiểm trọn đời không chia lãi: Có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định trước trong hợp đồng.
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có lãi suất: người mua sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong, bao gồm cả phần lãi được chia cho những bên tham gia hợp đồng.
+ Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp: Là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà số tiền bảo hiểm “đảm bảo” cơ bản thấp hơn số tiền bảo lãnh được chi trả tại thời gian tử vong. Số tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng lên theo từng năm khi tiền thưởng hàng năm được cộng dồn vào số tiền bảo hiểm.
>>> Khám phá các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác: TẠI ĐÂY
2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có những quyền lợi gì?
2.1 Quyền lợi bảo vệ tử vong - cơ bản
Nếu người tham gia chết trong thời gian hiệu lực của bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ trả cho người thụ hưởng số tiền bảo hiểm (mệnh giá của sản phẩm bảo hiểm). Hợp đồng của sản phẩm bảo hiểm này kết thúc tại đây.
Trong một số trường hợp, nếu quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn đã được thanh toán, số tiền trợ cấp tử vong sẽ mất hoặc sẽ không được giữ nguyên.
2.2 Quyền lợi bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Ngày nay, hầu hết các sản phẩm bảo hiểm trọn đời đều kèm theo quyền lợi này. Nếu người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước một độ tuổi nhất định (chẳng hạn như 65), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả một phần hoặc toàn bộ mệnh giá của sản phẩm bảo hiểm cho người thụ hưởng.
Người thụ hưởng có thể thanh toán chi phí một hay nhiều lần. Trong trường hợp người được bảo hiểm mất trước khi hoàn tất việc đóng phí thì số tiền còn lại sẽ được thanh toán trong 1 lần duy nhất.
2.3 Quyền lợi khi kết thúc hợp đồng
Khi người được bảo hiểm tiếp tục sống quá độ tuổi được quy định trong hợp đồng (95, 99, hoặc 100 tuổi), hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ hết hiệu lực (nghĩa là hết hạn) và chấm dứt. Lúc đó, người thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận lại được toàn bộ tài khoản bảo hiểm, tức là tất cả số tiền đã đóng từ đầu sau khi bỏ đi phí tạo hợp đồng, phí quản lý hợp đồng và một số chi phí trả trước khác. ... theo thỏa thuận giữa hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2.4 Quyền lợi được hưởng lãi suất
Theo thỏa thuận đã ký kết, đa số các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều quy định cho người thụ hưởng khoản lãi cộng dồn trên số tiền được bảo hiểm. Mức lãi suất có thể thay đổi tùy theo tình hình thực tế, nhưng không thấp hơn mức lãi suất đầu tư tối thiểu mà trong hợp đồng bảo hiểm đã cam kết.
Tiền lãi cộng dồn được hoàn trả cùng với quyền lợi đáo hạn của hợp đồng. Đôi khi, khoản lãi này cũng được trả lại cùng với tiền trợ cấp tử vong hoặc tiền trợ cấp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
2.5 Quyền lợi giá trị hoàn lại
Sau một khoảng thời gian xác định (chẳng hạn như: 2 năm), người mua có thể hủy hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nhận khoản tiền đã thanh toán sau khi đã trừ một khoản phí nhất định. Về cách hủy các điều khoản của chính sách, chi phí sẽ được trừ vào tài khoản và số tiền nhận được đã được ghi rõ trong điều khoản chính sách. Ngoài ra, theo như thỏa thuận ban đầu giữa người tham gia và doanh nghiệp bảo hiểm, người thụ hưởng có thể thu hồi lãi phát sinh tính đến thời điểm hủy hợp đồng.
3. Điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ trọn đời
3.1 Độ tuổi
Độ tuổi tối thiểu của người tham gia có thể là 15 tuổi, 18 tuổi, 30 tuổi… Nhiều sản phẩm bảo hiểm cho phép trẻ em thuộc mọi lứa tuổi tham gia, thậm chí là trẻ sơ sinh. Về độ tuổi tối đa, đa số các sản phẩm bảo hiểm trọn đời luôn quy định người được bảo hiểm không được vượt quá một độ tuổi nhất định khi ký hợp đồng, thông thường là 65 tuổi.
3.2 Tình trạng sức khỏe
Khỏe mạnh, không bệnh tật sẽ giúp khách hàng thuận lợi mua bảo hiểm nhân thọ với chi phí thấp hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn đã từng mắc hoặc đang mắc một căn bệnh nào đó, công ty bảo hiểm sẽ tính loại bệnh, mức độ nặng hay nhẹ và tình trạng bệnh hiện tại có được chữa trị tốt hay không để đưa ra quyết định có cung cấp dịch vụ hay không, chi phí là bao nhiêu.
Luôn luôn có danh sách loại trừ cho các sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Nếu người tham gia đã mắc các bệnh trong danh sách này thì khách hàng sẽ không được đăng ký bảo hiểm. Ví dụ: bệnh tim, bệnh gan, bệnh thận ... nguy cơ tử vong cao, bệnh nan y, HIV …
3.3 Ngành nghề
Những công việc mang tính chất nguy hiểm, rủi ro cao sẽ không thể tham gia bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như:
+ Những ngành tiếp xúc trực tiếp với hóa chất độc hại, bức xạ ...
+ Công nhân mỏ, công trình ngầm, lau kính tòa nhà ...
+ Diễn viên phim võ thuật, đòn hiểm ...
+ Quân đội, công an, phòng chống tội phạm, phòng cháy chữa cháy ...
+ Vận động viên leo núi, lặn, đua xe ...
Mặc dù không tham gia được bảo hiểm nhân thọ nhưng những người làm những nghề này có thể được hưởng chính sách riêng của đơn vị công tác.
4. Nên lưu ý gì khi tham gia bảo hiểm trọn đời?
Trao đổi với tư vấn viên bảo hiểm: Điều này sẽ giúp bạn lựa chọn được 1 sản phẩm bảo hiểm thích hợp với nguyện vọng cũng như điều kiện tài chính cá nhân.
Nghiên cứu các điều khoản, phụ lục, thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ để hạn chế việc vi phạm hợp đồng và sử dụng triệt để các quyền lợi mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp.
Tính toán chi tiết theo số liệu của hợp đồng: Bạn không nên chỉ ước lượng hoặc tính nhẩm quyền lợi mà mình sẽ nhận được trong tương lai. Thay vào đó, hãy chủ động đặt bút tính toán một cách kỹ lưỡng.
Trung thực trong việc khai báo tình trạng sức khỏe: Nếu bạn có hành động không trung thực trong việc báo cáo tình trạng sức khỏe sẽ đồng nghĩa với việc vi phạm hợp đồng từ ban đầu. Lúc này, khách hàng sẽ không được nhận khoản tiền bảo hiểm cũng như không được hoàn lại số tiền đã đóng.
Chọn công ty bảo hiểm đáng tin cậy. Hãy “chọn mặt gửi vàng” những công ty bảo hiểm có độ uy tín và thâm niên trong ngành để tránh tình trạng “tiền mất tật mang”.
Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn có thêm nhiều kiến thức bổ ích về bảo hiểm trọn đời. Bên cạnh các quyền lợi to lớn mà sản phẩm đem đến, người tham gia cũng nên lưu ý những điểm quan trọng khi đăng ký để tránh thiệt hại về sau.
>>> Nguồn bài đọc:
https://www.prudential.com.vn/vi/blog-nhip-song-khoe/tong-quan-ve-bao-hiem-nhan-tho-tron-doi/
https://thongtinbaohiem.vn/bao-hiem-nhan-tho-tron-doi-giai-phap-bao-ve-dau-tu-dai-han-toi-uu/